保险经纪市场未来十年展望

保险经纪的发展方向和结构变化

　　保险经纪行业

　　将形成更为明确的发展模式

　　从整个中介市场来看，非寿险领域，打造以保险经纪公司为主体的中介行业模式；寿险领域，打造以代理人为主、经纪人为辅的中介行业模式。从保险经纪行业来看，以非寿险为主、以寿险为辅的发展方向较为适合保险经纪行业的特征。

　　这个发展模式的选择，切合了保险经纪人的目标客户特征：对风险管理和保险经纪方法非常熟练和老练；需要适合其特殊需要的保险保障计划而非传统的定式保险合同；从事国际性业务，有多处营业场所；有足够的财力和人力资源保证，得以选择运用除传统保险机制外的其他风险转移方法；需要专业化的风险管理服务。结合中国保险市场的特征分析，非寿险市场基本符合这个特征，尤其是财产险市场的投保人对个性化风险管理的要求很高，而寿险市场只有部分高端客户才具备这样的服务需求。因此，未来中国保险经纪市场的发展模式就是以非寿险为主、以寿险为辅的模式。

　　保险经纪行业

　　将成为保险销售的重要渠道

　　2010年，保险经纪行业贡献的保费收入占到整个保险市场保费收入的2%左右（见图2），占整个财险市场保费收入的7%左右（见图3），市场份额明显偏小，相对于代理渠道和兼业渠道来说差距太大，造成了保险销售渠道的失衡现象，对保险业的结构调整和发展方式转型也有不利影响。因此，未来保险经纪行业必将成为保险销售的主要渠道之一。

　　借鉴国外保险中介市场的发展经验，以及中国保险业结构转型及总体发展趋势，未来中国保险经纪行业的发展空间将比现在大幅度增加，保险经纪行业在中国财险市场所占的份额也将以级数的速度增加。未来5到10年内，保守估计保险经纪行业贡献的保费收入将占整个财险市场保费收入的20%，乐观估计的结果则是占到整个财险市场保费收入的60%，成为保险销售的重要渠道（见图4）。

　　保险经纪行业结构发生较大变化

　　现有的保险经纪行业结构存在两个主要问题：一是区域结构不合理，保险经纪公司的业务网点和经营范围主要集中在东部发达地区，中西部地区的营业网点和分支机构与东部地区相比差距过大，而且保险经纪公司在中西部的经营是以项目为导向的，短期性特点较为明显；二是业务结构不合理，保险经纪行业的业务主要集中在建工险领域，其他财险领域也有涉及，但是在业务中的占比相对较小，这种畸形的业务结构限制了保险经纪行业的发展空间，因此，保险经纪行业结构需要进行较为明显的改变。

未来一段时间内，保险经纪行业首先要完成经营网点的全国化布局，随着中西部地区经济的发展，未来中国经济东西失衡的局面将会逐步得到改善，保险经纪行业必须提前为这种新局面的出现做好准备，实现经营网点的全国化布局就是必不可少的应对举措，在中西部地区科学合理地开设分支机构，为业务的拓展奠定坚实的基础；其次，保险经纪行业还要实现业务结构的改变，必须向新的业务领域拓展，特别是国家大力鼓励的责任险、农业险等险种，保险经纪公司应该发挥其风险管理专家的功能，通过全方位的保险服务来解决企业、个人乃至组织的风险问题，实现业务结构的合理化和均衡化。

　　“风险管理专家”特征更为突出

　　当前条件下，我国保险经纪公司远远没有达到“风险管理专家”的功能要求，整个行业的技术层次相对较低，难以提供全面的风险管理咨询与服务，业务主要集中在技术层次较低的保险安排与经纪业务方面，长期如此必然对保险经纪行业的发展乃至保险业的转型都产生负面的影响。

　　因此，在未来一段时间内，保险经纪公司必须以“风险管理专家”的功能定位作为企业的发展目标，实现以下两个方面的要求：（1）为企业提供全面风险管理咨询，根据企业的经营和风险现状，为企业提出风险管理的相关建议，并根据企业要求提供可行的风险管理策略和工具，以实现控制企业风险的目的；（2）为个人提供一体化的风险管理服务，针对高端个人客户，保险经纪公司要根据客户的风险状况提供个性化的风险解决方案，从人身风险、投资风险等多个方面入手，综合运用保险等多种风险管理工具，降低客户的风险，满足客户的风险管理需求。

　　保险经纪市场的监管体系更为健全

　　当前保险经纪行业的监管框架不够细化，尽管出台了相关的保险经纪公司监管规定，但是监管还是更多地集中在整个中介市场层面，这就使得保险经纪行业的监管缺乏针对性，无论是财税政策、市场进入退出政策还是业务政策等，都没有体现出保险经纪行业的特点，这就使得监管政策的有效性受到影响；同样，对保险经纪公司来说，监管机构的政策支持力度也显得不够，行业的发展没有得到宏观政策的强力扶持，对行业长期发展来说是一个潜在的隐患。

　　因此，未来一段时间内，在监管政策方面，要加大扶持保险经纪行业的政策力度，要在财税税收政策、科技专项申报等方面建立和完善创新激励制度，积极推动费率市场化改革，理顺保险中介市场价格体系；同时，在政策导向中逐步体现保险经纪公司的市场定位和专业化特征，在保险产品开发、保险合同制定等方面给予保险经纪公司相应的权利，以充分发挥保险经纪公司的职能。

　　人才问题将成为行业发展的核心

　　保险经纪行业的定位是“风险管理专家”，这就决定了其具有“人才密集型”特征，人才问题将成为保险经纪行业发展的核心，一个保险经纪公司能否获得发展，将取决于公司人才的质量和数量，特别是风险管理技术人员的素质将对公司具有较大的影响。因此，未来一段时间内，保险经纪公司将会更加重视人才问题，采取有力措施来提升公司的人才实力：（1）建立健全与工作业绩紧密联系，鼓励创新的分配激励、人才奖励和保障机制；（2）完善保险从业资格认证管理体系，实现人才培养和培训的制度化和高效率；（3）与高校合作，通过多种形式的培训来提升员工素质。

　　　　保险经纪已经走过10个年头，取得了长足的进展。未来十年乃至更长一段时间，是我国保险经纪行业实现跨越式发展的关键时期，保险经纪行业的发展要以“结构调整”为核心，以转变行业发展方式为主线，做大做强，努力实现保险中介行业的专业化、市场化、规范化和国际化发展。